부자가 되기 위해서는 돈을 많이 모아야 하는 게 기본이다. 하지만 사람이 살다 보면 돈 쓸 일 역시 산적해 있다.
결혼도 하고, 아이도 키우고, 집도 사고, 노후도 준비하면서 부자가 되는 방법은 과연 무엇일까.

부자가 되는 데에도 공식이 있다. 그것도 아주 간단하다. ‘돈을 벌어서, 일정 규모 이상 축적’하면 된다. 그런데 그게 말처럼 쉽지가 않다. 많은 이들이 돈을 벌고 있으며, 저축과 투자도 한다. 문제는 이상하게도 돈은 잘 안 모인다는 것.

예를 들면 이렇다. 새해가 밝을 때마다 ‘올해는 아끼고 투자해서 부자가 되자’라고 다짐한다. 하지만 돈을 조금만 모아놓았다 싶으면 자꾸 돈 쓸 일이 생긴다. 지름신의 강림도 빈번하다. 어느새 통장 잔고는 마이너스요, 카드 결제일은 ‘없는 집 제사 돌아오듯’ 한다. 그럴 때마다 중얼거린다. “로또만 되면 인생 역전인데.”

웃어넘기기에는 어딘지 씁쓸하다. 부자가 될 수 있는 뭔가 획기적인 방법이 없을까. 답은 ‘있다’. 대단히 획기적인 방법은 아니지만 말이다.

먼저 미국 트럼프 대학 교수진들이 쓴 <보통사람들의 부자 되기 90일>에서 제시하는 부자 되는 방법. 트럼프 대학은 미국의 부동산재벌 도널드 트럼프가 2005년에 설립한 온라인 부자교육기관이다.

트럼프식 부자 되는 방법의 개요는 이렇다. 첫째, 부자의 마음가짐을 습득한다. 둘째, 자신의 꿈을 그려본 후 이를 달성할 계획을 짠다. 이때 꿈을 실현할 도구, 인적·물적 자원도 찾는다. 셋째, 자신의 재정 상황을 정리해 본다. 부채 청산 및 부를 극대화하는 습관도 들인다. 넷째, 사업, 부동산, 주식·채권 등 가운데 자신에게 맞는 투자 방법을 익히고 투자한다. 다섯째, 이렇게 번 돈을 여생 동안 보존하고 불리는 법을 배운다.

올해 히트 친 재테크서적 <4개의 통장>이 제안한 ‘평범한 사람이 목돈을 만드는 가장 빠른 시스템’은 더 함축적이다. 첫째, 간절하게 (부를) 꿈꿔라. 둘째, 목표를 구체적이고 현실적으로 세워라. 셋째, 저축하고, 대비하고, 투자하라. 단, 지출을 통제하고, 투자할 때는 복리로, 장기간 투자하라.

위의 두 가지 부자 되는 방법은 표현은 달라도 그 맥락은 비슷하다고 볼 수 있다.

우선 부자가 되기 위한 첫 번째 관문은 ‘돈 모으기에 앞서 마음부터 가다듬어라’는 것이다. 행동에 앞서 ‘동기 부여’를 잘 해야 한다는 뜻이다. <4개의 통장> 저자인 고경호 CFP(국제공인재무설계사)는 6·25 전쟁 때 남한으로 온 어느 실향민 할머니가 6억원을 모은 사례를 든다. 이 6억원은 통일되면 헤어졌던 동생들에게 작은 집이라도 사 주고픈 마음에 삯바느질과 작은 담뱃가게 운영으로 이룬 재산이었다. “할머니는 북에 두고 온 동생들과 행복하게 살고 싶다는 간절함이 있었기에 큰돈을 모을 수 있었다”며 “이와 같은 꿈이 할머니에게 부자가 돼야 한다는 강한 동기를 부여한 것”이라는 설명이다.

첫 관문은 ‘부자가 될 이유 알기’

즉, 사람들이 애써 모은 목돈을 종자돈으로 키우는 대신 써버리는 것은 그 돈을 쓰지 않고 들고 있어야 할 ‘특별한 이유’가 없기 때문이라는 것이다. 따라서 부자의 길은 가장 먼저 본인이 왜 돈을 모아야 하는지 그 이유를 분명히 아는 것에서부터 시작된다고 볼 수 있다. 돈을 벌어야 할 이유는 ‘행복한 가정을 꾸리기 위해’라거나, ‘좋은 집을 사기 위해서’ 등 저마다 처한 상황에 따라 달라질 것이다.

부자가 될 이유를 찾고 난 다음 순서는 ‘구체적인 목표 설정’이다. ‘45세까지 10억 만들기’, ‘3년 안에 3000만원 모으기’와 같은 것이다. 전문가들은 여기에다, 목표로 한 돈에 꼬리표를 붙일 것을 권한다. ‘주택 마련 자금’, ‘큰딸 결혼 자금’처럼 모으는 돈의 목적이 분명해지면 중간에 다른 일에 그 돈을 써버릴 확률이 크게 줄어든다는 것이다.

목표를 구체화하면 이를 이룰 실천안을 만들어야 한다. 종자돈을 만들고, 투자 대상과 기간을 정해 투자 자금도 배정하는 것이다. 이때 중요한 것은 자신의 인생 전체를 훑는 큰 그림을 그리고, 그에 따라 실천안을 짜야 한다는 점이다. 결혼, 육아, 자녀 교육, 집 장만, 노후 준비 등을 감안하라는 것. 특히 간과하기 쉬운 것이 노후 대비다. 나이 들어 자녀를 독립시키고 나서 별로 남은 자산이 없는 상황에서 코앞에 닥친 노후를 걱정하는 경우가 많기 때문이다.

재무설계업체 머니트리의 신상훈 CFP는 “대부분의 사람들은 건물을 사거나 주식을 매입하는 등 개별 사안에 대한 투자 결정만 신경 쓴다”며 “본인 삶 전체의 시간과 자원을 중심에 두고 접근하는 것이 중요하다”고 지적했다.

소비 통제 못하면 부자 되기 힘들어

인생 방향에 대해 대략의 그림을 그리고 나면, 자신의 현재 재무 상황을 점검한다. 자신의 월수입과 지출, 빚과 자산 등을 따져보고 자신의 능력에 맞는 투자 계획을 수립해야 하기 때문이다. 여기서 전문가들은 지출 관리의 중요성을 거듭 강조한다. 부자 전문가 한동철 서울여대 교수는 “아무리 수입이 많아도 소비를 통제하지 못하면 절대 부자가 될 수 없다”고 단언한다.

인생 시기별 소요 자금들을 역산해 예상 자금을 산출할 때는 예상 못한 위험 대비도 필수다. 적절한 보험이 필요하다는 것이다. 정재훈 동양종합금융증권 PB는 “질병이나 상해가 발생했을 경우 자기 자신은 물론 가족들 모두에게 치명적인 재무적 위기가 닥친다”며 “보험이 필요하지 않다고 생각하는 사람들도 있지만 이는 정말 위험한 생각”이라고 강조했다.

이에 따라 전문가의 도움을 받거나 스스로 공부해 인생 재무설계를 마쳤다면 어느 정도 부자가 될 주춧돌을 쌓았다고 볼 수 있다. ‘큰 것 한 방’은 어렵겠지만 각자의 현실을 고려한 ‘행복한 작은 부자’는 충분히 만들 수 있는 방법이다.

핵심은 반드시 ‘실천’이 따라야 한다는 점이다. 사실 계획까지는 어렵지 않게 세울 수 있다. 그러나 계획을 꾸준히 실천한다는 것은 엄청난 인내와 고난이 따르는 문제다. ‘작심삼일’이라는 말이 괜히 있는 게 아니다. 그러나 부자가 되기 위해서는 이 과정을 견뎌야 한다.

이상건 미래에셋투자교육연구소 이사는 “자제력은 부자들의 삶의 태도와 매우 밀접한 인성”이라고 설명한다. <마시멜로 이야기>라는 책에 나온 ‘눈앞의 마시멜로를 냉큼 먹지 않고 참아냈던 아이들이 자라서 성공한’ 이야기와 일맥상통하는 얘기다.

끝으로, 부자가 되기 위해서는 많은 투자 지침서에서 반복 강조하는 내용도 잊어서는 안 된다. 바로, ‘장기투자’와 ‘복리’의 힘을 이용하라는 것이다. 고경호 CFP는 “만일 매년 1000만원을 연 7% 세후 수익률로 복리 투자를 지속하면 20년 후에는 4000만원, 30년 후에는 10억원 이상의 돈을 모으게 된다”며 “간절한 마음으로 복리 투자를 지속하라”고 조언했다.

적당한 규모의

행복한 부자 되는 노하우

1) 부자가 될 이유를 분명히 하라.

2) 구체적인 목표를 잡아라.

3) 본인의 재무적 현실을 파악하라.

4) 인생 흐름을 감안해 실천안을 짜라.

5) 반드시 실천하라.

6) 장기투자와 복리의 힘을 이용하라.

TIP

‘저승사자’ 빚, 어떻게 다뤄야 하나

상환능력 고려, 활용하는 게 현명

부담 클 때는 상담기관에 ‘SOS’

신상훈 머니트리 교육팀장·CFP ingul68@hanmail.net

빚을 어떻게 다뤄야 할까? 제일 좋은 방법은 빚을 지지 않는 것이다. ‘시골의사’로 유명한 투자 전문가 박경철씨는 “빚은 악마에게 영혼을 파는 것”이라며 절대 빚지지 말라고 충고한 적이 있다. 그러나 현실은 다르다. 2008년 가구당 빚이 4128만원에 이르기 때문(한국은행 자료). 이 수치는 2007년 3800만원이었던 것이 1년 새 280만원이나 늘어난 것이다. 정작 중요한 것은 부담 능력인데, 2007년 기준 고(高)부채 가구의 채무 비중은 32%가 넘고 있다. 고부채 가구란 가구당 부채액이 연간 처분 가능한 소득의 3배를 넘는 가구를 가리킨다.

그렇다고 무조건 빚이 나쁘다고 할 수는 없다. 인플레이션으로 물가가 올라가는 상황이라면 열심히 저축하는 사람들은 이자를 받더라도 실제 구매력을 감안하면 손해를 볼 수 있다. 반대로 채무자는 갚아야 할 원금의 가치가 떨어져서 갚아야 할 돈이 줄어든다. 저금리 시대에는 ‘빚도 자산’이라고 생각해 자산운용의 한 축으로 활용할 수 있다. 빚은 잘 쓰면 약이고 잘못 쓰면 독이다. 가장 중요한 것은 빚을 내야 할 상황이라면 반드시 상환 능력을 고려해야 한다는 것이다.

반대로 디플레이션 시대, 다시 말해 자산가치가 하락하는 시대의 빚은 빨리 갚아야 한다. 자산을 구입하기 위해 빚을 냈다면 자산을 처분하는 것도 적극적으로 고려해야 한다. 왜냐하면 자산가치가 하락한다고 하더라도 갚아야 할 원금은 줄어들지 않고, 이자는 이자대로 내야 하는 이중고를 겪을 수 있기 때문이다. 빚을 얻어 사들인 자산을 처분하기가 쉽지 않다면 최대한 유동성을 확보해야 한다. 지금은 한국은행이 경기를 부양하려고 인위적인 저금리 정책을 펴고 있지만 언제 금리를 올릴지 모르기 때문이다.

빚은 미래에 써야 할 자산을 당겨쓰는 행위다. 그리고 대부분의 빚은 과소비에서 비롯된다. 무심코 할부를 이용하는 것이 빚의 늪에 빠지는 위험한 행동임을 명심해야 한다. 사람의 일은 예상과 달라지게 마련이다. 빚을 잘 갚다가도 변수가 생기기 때문이다. 대부분의 신용불량자는 우리가 생각하는 것과 달리 낭비하는 사람들이 아니다. 별일 없다가 가족 중에 누군가 아파서 급하게 돈을 돌리다 신용불량자가 되는 경우는 흔한 얘기다.

마이너스 통장을 만들어 본 사람이라면 빚 줄이기가 얼마나 어려운지 공감할 것이다. 금방 갚겠다고 다짐했던 빚은 어느새 한도를 채우고, 상환은 요원해지는 것을 쉽게 경험할 수 있다. 통제할 수 있는 범위만큼 빚을 관리해야 하는데, 그러기 위해서는 빚의 규모를 정확히 파악할 필요가 있다. 대개의 경우 자신이 얼마나 빚을 지고 있는지도 모르는 사람이 많다. 상환 계획을 짜지 않는다면 빚은 어느새 갚을 수 없는 지경에 이를 수도 있다. 어느 경우에도 절대로 사채를 빌리는 상황까지는 몰리지 말아야 한다.

현재 빚 때문에 고통을 받고 있다면 신용회복기금을 활용하자. 현재 신용회복기금의 운영을 맡고 있는 자산관리공사와 신용회복위원회는 연체이자를 면제하거나 감면하는 방법과 대출 원금을 장기간 나누어 내는 방법 등으로 개인의 채무조정을 도와주고 있다. 그러나 개인별 요건이 다르기 때문에 본인의 해당 여부는 직접 확인해야 한다. 신용회복위원회를 통하면 대출 원금을 최대 절반으로 줄일 수 있는 길이 있다. 또한 싼 이자로 갈아탈 수 있는 전환대출 방법도 함께 강구할 수 있다.

아프면 병원에 가듯이 빚으로 고통 받고 있다면 무료로 상담해 주는 곳을 통해 해결책을 모색해야 한다. 얼마 전 모녀를 자살로 몰고 간 대출 사건을 살펴볼 때 좀 더 일찍 상담기관을 찾거나 가족의 도움을 받았다면 자살까지 이르지는 않았을 거라는 아쉬움이 남는다. 지금 20~30대의 사망률 1위가 자살이다. 대부분 경제적인 문제 때문에 자살이라는 극단적인 선택을 하고 있다. 빚에 몰린다는 것은 그만큼 고통스러운 일이다. ‘빚은 저승사자’다. 그리고 ‘반드시 갚아야 한다.’

이혜경 기자

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